Há momentos em que contrair um empréstimo variável pode beneficiar o mutuário, e há outros momentos em que é uma proposta muito mais arriscada. A única maneira de saber com certeza qual é a melhor opção para suas necessidades de financiamento hipotecário é ter uma bola de cristal que possa olhar para o futuro, mas isso não é realmente uma opção.
Se você é proprietário de um imóvel em Manitoba e está pensando em contratar um novo financiamento imobiliário ou refinanciar o atual, especialistas recomendam que você considere um empréstimo com taxa variável para obter as melhores taxas de financiamento imobiliário em Winnipeg . Cada vez mais instituições financeiras têm observado uma demanda crescente por opções adicionais de crédito. A tendência de contratar empréstimos com taxa variável está em ascensão, e muitos analistas financeiros não preveem um fim dessa tendência em um futuro próximo.
A diferença entre um empréstimo com taxa fixa e um com taxa variável é que a taxa fixa não muda durante o prazo de pagamento. Já a taxa variável pode subir ou descer, dependendo das flutuações do mercado. As taxas variáveis coincidem com a taxa básica de juros no Canadá . A taxa básica de juros é a melhor taxa oferecida aos consumidores com excelente histórico de crédito e que representam o menor risco para o credor.
Uma taxa variável irá subir ou descer em comparação com onde a taxa básica de juros é distribuída do mais alto para o mais baixo. Embora possa ser uma alternativa arriscada para os mutuários, eles geralmente oferecem taxas mais baixas e mais acessíveis para os compradores de casas. Em 2016, a variação entre as taxas mais baixas e as mais altas foi muito pequena; foi tão pouco, 0.2% de um ponto.
Sem muita diferença nas porcentagens dos empréstimos, não fazia sentido financeiro para os mutuários contrair empréstimos variáveis ou o risco que eles envolvem. Em 2016, as estatísticas mostraram que até 90% dos compradores de casas optaram por uma hipoteca de taxa fixa em vez de qualquer outra opção variável.
Existem duas razões principais pelas quais a tendência está mudando. A primeira razão é que o diferencial entre as taxas variáveis e fixas no Canadá está a começar a aumentar. A taxa fixa mais baixa para uma hipoteca no Canadá tem subido constantemente em até 35% desde novembro do ano passado.
No mesmo período, as taxas variáveis de cinco anos moveram-se na direção oposta, o que significa que você pode economizar muito dinheiro contratando uma taxa variável. Está se tornando mais sólido financeiramente assumir um risco maior no seu empréstimo hipotecário, uma vez que você pode economizar uma quantia considerável ao longo do prazo de cinco anos.
A quantidade de dinheiro que alguns mutuários podem economizar ao longo de cinco anos é bastante substancial quando você considera que o preço médio de uma casa em Toronto está em torno de US$ 700,000. Se você minimizar a taxa percentual em apenas cinco anos, poderá economizar mais de US$ 10,000 em juros contratando um empréstimo com taxa variável.
Os meteorologistas acreditam que há vários motivos pelos quais um comprador de uma casa deve considerar uma taxa variável menos arriscada e oferecer vantagens em relação a um empréstimo tradicionalmente fixo. A primeira razão é que os rendimentos das obrigações continuam a subir, o que fará com que a percentagem de taxas fixas também suba. Os títulos são a base dos custos de financiamento de uma hipoteca fixa. Os credores repassam o custo extra dos títulos ao consumidor para cobrir seus próprios custos.
A economia dos EUA é o que está a impulsionar o aumento da taxa de obrigações. Os analistas acreditam que a administração Trump irá aumentar a inflação ao aumentar os gastos públicos para tentar estimular o crescimento económico. À medida que a inflação aumenta, os credores exigirão uma taxa mais elevada para cobrir os seus retornos.
Para o mercado obrigacionista isso significa aumentar os rendimentos. Prevê-se também que a Reserva Federal responderá aumentando as taxas de juro de referência em quase um quarto de um por cento. Como a economia dos EUA parece estar a melhorar, a Reserva Federal terá de compensar aumentando as taxas de juro na América, o que fará subir as obrigações.
Em oposição, a taxa de juro do Banco do Canadá, que determina a taxa variável no Canadá, não mostrou quaisquer sinais de que irá mudar, o que significa que é provável que haja muito pouco movimento ao longo do tempo para as taxas variáveis no Canadá.
Além das condições maduras para que as taxas variáveis se mantenham estáveis, as novas regras federais para práticas hipotecárias de taxa fixa de cinco anos são uma vantagem. Atualmente, os mutuários têm de realizar e passar num teste de esforço para provar que, se a taxa variável mudar, podem suportar o aumento dos pagamentos devidos.
Dado que a taxa variável de cinco anos é igual à taxa variável para mutuários de longo prazo, faz sentido que, se você puder se qualificar para o ARM de cinco anos, seria melhor optar pela alternativa de longo prazo e assumir o seu chances.
A taxa certa para você depende de onde você está financeiramente e de quanta variabilidade você pode suportar. Se você quiser jogar os dados, no entanto, as coisas no Canadá parecem estar maduras para os compradores de casas economizarem algum dinheiro enquanto puderem aguentar.
