Comprar uma casa própria é um grande negócio. Uma casa é provavelmente a compra mais cara que você já fez, e isso não é apenas por causa dos altos preços que muitas casas estão cobrando atualmente. Possuir uma casa também significa estar sujeito a reparos, manutenção, reformas e, em geral, manter seu espaço habitável.
Você precisa estar em boa situação financeira para comprar uma casa e deve estar em boa situação para administrar a responsabilidade financeira de manter uma casa. Você deve começar a se preparar para obter uma hipoteca antes mesmo de começar a procurar uma casa. Trabalhe para pagar dívidas, reparar seu crédito e economizar dinheiro. Faça sua pesquisa para saber quais tipos de empréstimos estão disponíveis. Depois de iniciar o processo de compra de uma casa, as coisas podem acontecer rapidamente, então você precisa estar pronto antes de começar.
Saldar dívidas
Antes de solicitar uma hipoteca, você deseja pagar o máximo possível de sua dívida. Quer se trate de dívidas de cartão de crédito, empréstimos estudantis ou empréstimos para automóveis, se você tiver muitas dívidas, pode ser difícil se qualificar para um empréstimo.
O que é considerado dívida "excessiva"? Os credores preferem uma relação dívida/renda (DTI) entre 36% e 43%. Isso significa que eles querem que suas obrigações mensais de pagamento de dívidas não ultrapassem 36% a 43% da sua renda mensal.
Você não precisa pagar todas as suas dívidas para obter uma hipoteca, mas se tiver um DTI superior a 43%, muitos credores podem não estar dispostos a lhe conceder um empréstimo, a menos que você tenha uma pontuação de crédito muito alta e ativos significativos. Quanto menor for o seu DTI, mais dinheiro você normalmente poderá pedir emprestado, portanto, maior será o seu poder de compra.
Repare seu crédito
Claro, seu crédito pode não precisar de reparos, mas é uma boa ideia consultar seus relatórios de crédito regularmente antes de solicitar um financiamento imobiliário. Você pode obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito de cada uma das três principais agências de crédito no site Annual Credit Report . Se você pretende obter um financiamento imobiliário em breve, pode ser interessante consultar os três relatórios de crédito de uma só vez. Se preferir se preparar com calma, organize a consulta para não receber todos os relatórios simultaneamente.
Você precisa verificar seu relatório de crédito em busca de informações negativas e corrigir quaisquer pendências . Conteste itens negativos que tenham sido relatados por engano. Resolva pendências de cobrança entrando em contato com as agências de cobrança e solicitando a quitação ou o pagamento integral da dívida. Sua conta deverá refletir as alterações dentro de 30 a 60 dias após a quitação ou o pagamento integral das dívidas em cobrança.
Economizar Dinheiro
Você precisará economizar bastante dinheiro para comprar uma casa. Se quiser um financiamento imobiliário convencional sem seguro de hipoteca privada (PMI) , precisará de uma entrada de 15% a 20%. No entanto, se estiver disposto a pagar o PMI ou se qualificar para certos financiamentos com garantia governamental, poderá comprar uma casa com uma entrada de 3% a 5% e, em alguns programas de financiamento, sem entrada alguma.
Você precisará de mais do que um pagamento inicial. Serão necessárias de algumas centenas a mil dólares para inspeções residenciais e cerca de um a três por cento do preço de venda como sinal . Você também precisará economizar para as despesas de fechamento – geralmente de dois a cinco por cento do valor do empréstimo, embora você possa pedir ao vendedor que contribua com elas. Além do dinheiro para o pagamento inicial e as despesas de fechamento, planeje ter o equivalente a três a seis meses de despesas de subsistência, caso sua situação financeira mude ou, mais provavelmente, seu telhado comece a vazar ou seu aquecedor de água quebre na semana seguinte ao fechamento do negócio.
Faça sua pesquisa
Não entre no banco esperando que o gerente de empréstimos lhe diga todas as opções. É preciso conhecer as opções de empréstimo disponíveis antes de conversar com um gerente. Você também precisa saber o que busca em um empréstimo. Talvez você queira quitar o empréstimo rapidamente, então um financiamento de 15 anos seria o ideal. Ou talvez você prefira ter uma parcela mensal mais acessível, e por isso considere um financiamento de 30 anos.
Talvez você precise fazer o menor pagamento possível - nesse caso, você precisa saber sobre os empréstimos garantidos pelo governo para os quais você pode se qualificar, como empréstimos FHA, empréstimos do USDA e empréstimos VA. Talvez você queira evitar seguro hipotecário privado – nesse caso, um empréstimo convencional com uma entrada maior pode ser para você.
Pode levar muito tempo para conseguir uma hipoteca, especialmente se você tiver crédito ruim ou precisar economizar para pagar a entrada. Uma hipoteca será uma das maiores responsabilidades que você terá, então vale a pena dedicar um tempo para se preparar.
